Последние новости
Главная » Карты » Кредитные карты » Что такое грейс-период по кредитной карте? Простое объяснение с примерами

Что такое грейс-период по кредитной карте? Простое объяснение с примерами

Что такое грейс-период по кредитной карте

Льготный период позволяет использовать заемные средства практически бесплатно. Но держатели кредиток испытывают трудности, так как банки устанавливают разные варианты грейс-периода. Поэтому перед подачей заявки необходимо разобраться, что такое льготный период кредитной карты: как его считать и правильно использовать?

Что такое грейс-период?

Грейс-период (льготный или беспроцентный) — это срок, который дается держателю кредитки на бесплатное пользование деньгами банка, можно сказать, получение рассрочки. В течение грейс-периода заемщик осуществляет безналичные расчеты, совершает покупки по карте.
Например, клиент оформил кредитку (или дебетовую карту с овердрафтом) с заемным лимитом до 200 тыс. руб. В течение месяца держатель купил товары на 10 000 и 12 000 руб. Если он не успеет вернуть 22 000 руб. в течение платежного периода, то за пользование деньгами будут начисляться проценты.
Льготный период по кредитной карте включает в себя два срока:

  1. расчетный (отчетный) период для совершения покупок;
  2. платежный период — это срок, в течение которого клиент должен погасить задолженность до установленной даты.

В конце расчетного периода держателю карты посылают отчет по всем совершенным затратам. Большинство банков устанавливают грейс по 50−60 дней, но на рынке есть кредитные предложения с периодом до 120 дней.

Льготный срок обычно действует только для безналичных расчетов. В течение беспроцентного периода заемщик должен внести, как минимум, два-три минимальных платежа в размере 5−10% от суммы долга. Если не уложиться в льготный период, будут начислены проценты. Если держатель карты пропустит минимальный платеж, возникнет просроченная задолженность и штрафы.

Способы расчета продолжительности льготного, отчетного и платежного периода отличаются в зависимости от банка. Чтобы вернуть заем в рамках графика, держатель должен узнать, какая схема используется в конкретной финансовой организации.

Особенности и «подводные камни» льготных периодов

Кредитно-финансовый рынок предлагает разнообразные варианты карт. День, в который возобновляется полный лимит кредита, устанавливается кредитором. Один и то же банк может предлагать кредитки с разным алгоритмом погашения долга, внесения минимальных платежей и поддержания беспроцентной льготы.

Стоит обратить внимание на основные особенности формирования грейс-периодов.

1. Когда начинается льготный период? Беспроцентный период может начинаться с любой даты, а не только с 1 числа месяца. Это может быть день, когда кредитка была активирована. Банк устанавливает дату индивидуально.
2. От чего зависит продолжительность льгот? Беспроцентный период может быть максимальным или сокращенным в зависимости от даты активации кредитки или даты совершения первой покупки. Например, держатель карты активировал ее не вначале, а в конце месяца, поэтому льготный период сократился с 50 до 20 дней.

Максимальная продолжительность беспроцентного периода определяется банком самостоятельно. Срок варьируется от 50 до 120 дней, в течение которых дается кредит с нулевой ставкой. Льгота отменяется, если заемщик не успевает вернуть всю сумму полностью.

3. Когда завершается грейс-период? Дата окончания беспроцентного периода зависит от его продолжительности и установленных банком правил выбора даты для начала отсчета. Допустим, датой отсчета стало первое число месяца, следовательно, действие льгот заканчивается после 25 числа следующего месяца. Именно в этот день завершается грейс-период длиною в 55 дней.
4. Почему надо вносить промежуточные платежи? Карты с самыми длинными льготными периодами часто вгоняют людей в долги. Многие держатели беспечно тратят деньги банка и забывают об обязательных минимальных платежах, или просто не знают о них, так как не читают правила, договоры.

Промежуточный платеж в течение 50−100 беспроцентных дней составляет не менее 5%. Кроме того, в течение 120 льготных дней таких платежей необходимо внести не менее трех.

5. Что такое «честный» период? «Честный» грейс встречается редко. При этом каждая задолженность, не зависимо от даты ее появления, погашается в течение льготного периода.

Популярные схемы установления сроков грейс-периода

Держателю карты важно понять, какие долги надо вернуть и за какой срок. В большинстве случаев банки используют два способа для установления продолжительности льготного периода.

  • Беспроцентный лимит 55 дней возобновляется ежемесячно с первого числа каждого месяца. К примеру, клиент совершил по карте покупки в ноябре и обязан выплатить банку долг до 25-го декабря, расходы, понесенные в декабре, он будет покрывать до 25-го января.
  • Второй вариант — это льготный период 55 дней с плавающей датой начала, которая зависит от момента полного гашения задолженности. Он обязывает держателя карты возвращать деньги банка, истраченные с 1 ноября по 25 декабря. Новый кредитный лимит продлится до 25 января. Дата начала следующего беспроцентного периода будет зависеть от того, насколько быстро заемщик выплатит долг.

Помимо описанных выше способов установления начала беспроцентного срока, кредиторы используют и другие схемы. Особенности расчета рекомендуется уточнять в банке до активации кредитки.

Начисление процентов и льготный период

Ситуация, когда заемщик переоценивает свои финансовые возможности и не успевает вернуть долг в течение грейс-периода, возникает часто. В таком случае на всю сумму задолженности набегают проценты. По картам со льготным периодом устанавливаются более высокие процентные ставки, чем по потребительским кредитам или овердрафту.

Кредитки обычно имеют невыгодные условия, связанные с начислением процентов:

  1. плата за пользование деньгами банка начисляется за все дни с момента возникновения задолженности, то есть с того дня, как была произведена первая расходная операция по карте;
  2. если держатель пластика пропустил дату внесения минимального платежа, процентов, основного долга, возникает просрочка, банк начисляет штрафы;
  3. заемщик не успел вернуть в течение беспроцентного периода хотя бы копейку, тогда он лишается льгот. Начинается платный этап. Часто бывает, что проценты набегают на всю сумму бывшего долга, а не только на одну оставшуюся копейку.

Таким образом, по окончании беспроцентного периода, задолженность гасится по другим правилам, вступают в действие особые требования по установлению сроков и размеров минимальных платежей.

Пример расчета льготного периода 55 дней :

Начисление процентов и льготный период

Как уменьшить размер переплаты по кредитке?

Чтобы меньше отдавать банкирам при возникновении существенной задолженности, рекомендуется:

  • вносить не только минимальный платеж, но и сумму значительно его превышающую;
  • при выпадении из льготного периода как можно быстрее погашать долг, так как проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами;
  • заемщик должен помнить, что переведенные на банковский счет деньги не сразу возникают на ссудном счете. Самый быстрый способ погашения долга — это оплата через кассу или личный кабинет. Услугами сторонних сервисов имеет смысл пользоваться, если до даты платежа есть в запасе не менее 5−10 дней;
  • для получения карты с более выгодной ставкой надо подавать полный пакет документов (кредитки, оформленные дистанционно, в салонах сотовой связи, в магазинах всегда отличаются повышенными процентами);
  • чтобы стоимость займа была намного меньше, целесообразнее оформить для крупной покупки потребительский кредит, а не использовать деньги кредитки под высокий процент.

Перед использованием кредитных продуктов с беспроцентным периодом клиенту рекомендуется внимательно изучить следующие документы: договор, правила пользования пластиковой картой, сборник с тарифами. На практике банковские специалисты не всегда дают исчерпывающие ответы на вопросы заемщика, так как являются заинтересованной стороной или могут быть некомпетентны.

Примеры расчета грейс-периода

Банки применяют разнообразные схемы для вычисления льготных периодов. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, потому сложно выбрать самый выгодный. Все зависит от предпочтений заемщика.

Честный льготный период по карте Сбербанка

Сбербанк выдает кредитки с беспроцентным сроком до 50 дней. Грейс делится на отчетный период (30 дней) и льготный срок (+20 дней), которые формируются по следующим правилам:

  • с момента проведения первой безналичной операции начинается первый отчетный период, который предназначен для покупок;
  • для возврата долга существует льготный период;
  • если первая расходная операция была совершена в предпоследний день отчетного срока, то беспроцентный период по ней составит 21 день;
  • при совершении многочисленных покупок периоды накладываются друг на друга, поэтому Сбербанк информирует заемщиков с помощью отчетов и СМС;
  • на снятие наличных средств льготы не распространяются.

Допустим, держатель карты совершил покупку 10 сентября — начался отчетный период, который продлится до 9 октября. В течение данного срока клиент может совершить ряд безналичных операций: 10 сентября на 1000 руб., 25 сентября на 2000 руб., 9 октября на 1500 руб.

10 октября отчетный период закроется, для погашения долга останется 20 льготных дней. Задолженность в размере 4500 руб. гасится до 29 октября (+19 дней). Для первой покупки льготный период составит 50 дней, для второй — 35 дней, для третьей — 20 дней.

«Нечестный» льготный период по карте Альфа-Банка

Альфа-Банк предлагает кредитку с продолжительным грейсом. Фактически по последним операциям срок кредитования существенно сокращен. Рассмотрим условия на примере карты со льготой 100 дней:

  • отсчет беспроцентного периода начинается с момента совершения первой покупки;
  • по данной кредитке выгодно проводить безналичные операции только в первый месяц, когда срок возврата составляет 60−100 дней;
  • если держатель карты совершает много покупок в течение 3-х месяцев, то увеличивает риск не возврата или выпадения из грейса (на выплату долга, возникшего через 2 месяца, остается 40 дней, через 3 месяца — 10 дней);
  • предусмотрены обязательные минимальные платежи по карте, которые вносятся в течение 100 дней.

Для возобновления беспроцентного периода необходимо вернуть все заемные средства. Например, общая сумма долга составляет 50 000 руб. До 20 числа клиент обязан внести 5% платеж — 2500 руб. Остальную сумму 47 500 руб. надо вернуть до конца грейса. Если задолженность полностью выплачена, по истечении 100 дней «старый» льготный период аннулируется и начнется «новый».

Беспроцентный период по кредитке КС Тинькофф

Интересен пример расчета льготного периода по кредитке на 55 дней. Тинькофф использует классическую схему «честный грейс», близкую к условиям Сбербанка:

  • отсчет 55 дней ведется не с момента совершения покупки, а со дня формирования выписки, то есть с расчетной даты;
  • покупки можно совершать в течение отчетного и платежного периода;
  • дата выписки устанавливается индивидуально для каждого держателя карт и указывается в тарифном плане;
  • льготы не распространяются на снятие наличных.
Например: дата выписки — 10 сентября. С 10 сентября по 9 октября можно совершить несколько платежей. В течение беспроцентного периода учитывается общая сумма покупок. С 10 октября начинается платежный период — 25 дней, в течение которых надо вернуть деньги, взятые в долг.
Банки могут устанавливать платежный период с первого числа месяца, со дня первой безналичной покупки, даты получения или активации пластика, на следующие сутки после формирования выписки. Иногда расходы, совершенные в текущем платежном периоде, могут переноситься на следующий расчетный период. Это выгодно держателю кредитки, так как позволяет держать минусовой счет без начисления процентов.

Перед подачей заявки на карту рекомендуется изучить условия начисления процентов и установления льготного периода. Облегчить расчеты позволяет специальный калькулятор кредитной карты с льготным периодом, размещаемый на сайтах банков.

92
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*