Последние новости
Главная » Консультация юриста » Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

Скоринг кредитование — это особая система, которая влияет на получение кредита и дальнейшую жизнь заемщика. Она упрощает временные и финансовые издержки банков и МФО, которые идут на первичное оценивание сведений о клиенте. Существует несколько разновидностей скоринговых систем, каждая из которых обладает особенностями и отдельным предназначением.

Скоринг простыми словами: как работает система

Скоринг (с англ. score — «очки») — система быстрого оценивания возможного заемщика, применяется в банках и МФО. Это компьютерная программа, использующая различные методы обработки ответов человека в его заявке на оформление кредита.

Цели данной системы — сразу на первоначальном этапе отсечь неподходящих заемщиков, которые с большой долей вероятности не вернут кредит.

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

  1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
  2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
  3. дорогая бытовая техника;
  4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
  5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

  • возраст меньше 28 лет либо больше 35;
  • местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
  • работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
  • пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
  • если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.
Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Что такое скоринг кредитование?Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

Разновидности скоринга

Существуют следующие виды скоринга.

1. Заявочный скоринг

Когда человек обращается в банк, происходит оценка его платежеспособности. Человек предоставляет определенные данные, заполняя анкету. Если лицо обращается в МФО, то оно может оценивание онлайн пройти, сразу же узнав результат по своей заявке.

2. Поведенческий скоринг

Заниженный либо завышенный кредитный рейтинг выставляется клиенту в зависимости от того, как ведет себя человек в течение некого промежутка времени. Согласно текущему рейтингу лимиты по кредитам увеличиваются либо снижаются, предоставляются индивидуальные опции и услуги.

3. Оценка вероятного мошенничества

По статистике, около 10% невозвратов кредита отводится на мошенничество. Лицо оформляет кредит, заранее планируя его не возвращать. Риск подобных действий со стороны заявителя кредитор стремится выявить до оформления кредита.

Помимо этого, есть и еще один вид скоринга — анализ страницы вероятного заемщика в социальных сетях. В этом случае исследование личности человека через аккаунт является не совсем автоматическим способом, однако данный вариант позволяет оценить информацию, предоставленную заемщиком, и свести риск невозврата кредита к минимуму.

Интересно, что скоринговые системы — самообучающиеся. Они принимают в учет модели поведения заемщиков, которые обслуживались ранее. Скоринговая система вычисляет общие черты у тех, кто совершал мошеннические действия, допускал просрочки платежей.

Использование скоринговой системы банками и МФО

Наиболее дорогостоящий этап кредитования — время, затраченное на первичное оценивание заемщика (скоринг, служба безопасности, платный запрос истории кредитов в соответствующее Бюро). Оформление одного кредита требует работы нескольких сотрудников, каждому из которых необходимо выплачивать высокую зарплату.

При этом все банки обладают одинаковым подходом к работе, который заключается в минимизации временных и финансовых затрат на обслуживание одного человека. К тому же консервативные банки находятся в более выгодном положении, чем те организации, которые готовы оформить кредит для любого желающего.

Статистика показывает, что именно МФО составляют основную массу пользователей и разработчиков современных скоринговых систем. Специалисты стремятся объединить заявочный, поведенческий и мошеннический скоринг в единую оптимальную систему.
Также скоринг уменьшает время принятия решения по конкретной заявке, что повышает конкурентоспособность конкретного финансового учреждения.

Помимо этого, популярность приобретают и комбинированные системы скоринга, где особая роль отводится кредитной истории клиентов.

Преимущества и недостатки скоринговых систем

К плюсам системы относятся следующие:

  1. процесс принятия решения в оформлении кредита автоматизирован, что оптимизирует затраты на изучение заявки;
  2. время изучения заявки сокращается, количество заявок и оперативность их обработки повышаются;
  3. субъективность в принятии решения отсутствует;
  4. можно определить степень платежеспособности, риск невозврата заемных средств.

Недостатки скоринга такие:

  1. оцениваются именно ответы заемщика: человек может повысить итоговый балл, давая «правильные» ответы для положительного решения системы;
  2. скоринговая система нуждается в постоянных обновлениях и доработках, чтобы выдавать максимально точные сведения.

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории

Согласно статистическим данным, треть граждан РФ оформляли кредит хотя бы один раз. Вследствие этого важно, сколько кредитов у вероятного заемщика было в прошлом, допускал ли он просрочки при их погашении.

Бюро кредитных историй (БКИ) стали предлагать финансовым организациям особые скоринговые модели. Они содержат сведения о заемщиках из БКИ. Данные модели проводят ранжирование заемщиков по вероятности допущения ими просрочек, невозврата кредита. Осуществляется обработка сведений о клиенте в Бюро, после чего человеку присваивается определенный рейтинг.

Помимо этого, кредитные бюро ежедневно информируют финансовые учреждения о следующих событиях:

  • открытие их клиентами новых счетов в иных банковских организациях;
  • новые кредиты, оформленные клиентами;
  • просрочки, появление задолженностей;
  • корректировки лимитов по овердрафтам и кредитам заемщиков;
  • новая паспортная информация.

Специалисты утверждают, что в будущем кредитные бюро будут обмениваться сведениями и между собой.

Рекомендации для заемщиков

Людям необходимо ответственно относиться к своим финансовым обязательствам как перед банковскими организациями, так и перед МФО. Оформление нескольких кредитов в различных банках, попытка взять новый кредит для покрытия старых — все подобные действия сохраняются в архиве кредитной истории. Подобные заемщики рискуют значительно снизить свой кредитный рейтинг, в результате чего ни одно финансовое учреждение не согласится оформить им займ.

Некоторые сервисы предлагают пройти скоринг-тест бесплатно онлайн. Потребуется ответить на простые вопросы: семейное положение, уровень подтвержденного/неподтвержденного дохода, возраст и гражданство, прописка, наличие просрочек и действующих кредитов, желаемая сумма займа и т. д.

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории

скорринг калькулятор

По итогам прохождения теста человек сможет узнать, какие проблемы могут возникнуть при оформлении кредита, а также предложения каких финансовых организаций ему доступны. Вероятно, человек решит улучшить свое финансовое состояние, закрыть текущие кредиты, чтобы получить доступ к более выгодным предложениям.

Подводим итоги

Скоринг — система первичного оценивания сведений о заемщике, предназначение которой состоит в «отсеивании» заведомо неплатежеспособных и проблемных клиентов. Она сокращает время и затраты финансовых учреждений, поэтому подобные системы постоянно совершенствуются и дорабатываются. Также в скоринговые системы стали внедрять данные из БКИ, чтобы оценивание вероятного заемщика было максимально точным.

104
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (11 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*