Последние новости
Главная » Консультация юриста » Как законно избавиться от кредитного долга в 2019 году?

Как законно избавиться от кредитного долга в 2019 году?

По данным ФССП вопрос, как избавиться от долгов по кредитам законно, в 2019 году касается почти 12 миллионов россиян. Из них 2,7 млн. лишены права выезда за границу. У многих нет возможности платить, и приходится искать альтернативные варианты решения проблемы. Рассмотрим подробно каждый из способов:

  1. подтверждение неплатежеспособности и проведение реструктуризации задолженности;
  2. рефинансирование или объединение нескольких кредитов в одном банке;
  3. оспаривание договора, заключенного на кабальных условиях;
  4. получение статуса банкрота и списание долгов по решению суда.

Подтверждение неплатежеспособности и реструктуризация

Если самостоятельно избавиться от долгов не получается, то рекомендуется незамедлительно начать переговоры с банком. Кредитно-финансовые учреждения идут навстречу должникам, так как из-за большого числа кредитов они могут лишиться лицензии Центробанка РФ.

Как законно избавиться от кредитных долгов в 2019 годуДля получения отсрочки, изменения графика платежей, заемщик подает заявление о невозможности выплачивать заем. Это позволяет избежать штрафов и неустоек. Банк предлагает реструктуризацию долга, то есть изменение условий кредитного договора.

Пакет документов для подтверждения неплатежеспособности подбирается в зависимости от ситуации, обычно требуется:

  • заявление с указанием причин (например, увольнение, присвоение инвалидности, изменение семейного статуса, скачок курса валюты, авария, стихийное бедствие и т. д.);
  • ксерокопия паспорта заемщика и при необходимости членов его семьи;
  • копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ за последний год;
  • копия больничного листа;
  • справка о постановке на учет в службе занятости и размере пособия;
  • справка об остатке задолженности на момент обращения, копия договоров по кредиту, залога и поручительства;
  • согласие супруга на внесение изменений в ипотечный договор.

Заявления на реструктуризацию долга образец :

Заявление подается в банк в двух экземплярах. В таком случае заявитель сможет сохранить для себя один экземпляр с регистрационной отметкой. Если кредитор отказывает в принятии обращения, можно переслать заявление с копиями документов на адрес банка по почте с уведомлением и описью. Банк, скорее всего, откажет в реструктуризации долга, если клиент нарушил график и имеет просроченные платежи.

Варианты реструктуризации

Заемщик, своевременно подавший заявление, может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  1. пролонгация — продление срока кредита, которое позволяет уменьшить ежемесячный взнос (совокупная переплата зачастую становится больше);
  2. кредитные каникулы — временное освобождение должника от выплаты основной части кредита или процентов, некоторые банки дают перерыв в платежном графике на 3−6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод долларовой ссуды в рубли;
  4. перевод долга по кредитке в заем наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки, штрафа.

Реструктуризация задолженности позволяет облегчить кредитную нагрузку, но при условии подтверждения неплатежеспособности. Информация о предоставленных банком «каникулах» и отсрочках поступает в базу БКИ, но не портит кредитную историю.

Реструктуризация долга может быть договорной и законной, то есть проводимой по решению банка или суда. Согласно ФЗ № 127 суд в целях восстановления платежеспособности гражданина-банкрота предлагает реструктуризацию задолженности сроком на 3 года. При этом долг уменьшается на сумму штрафов, пеней и дополнительных платежей.

Рефинансирование или объединение нескольких кредитов

Рефинансирование — это расторжение кредитного договора для заключения соглашения в другом банке в целях перекрытия текущего кредита и получения нового платежного графика. Процедура будет одобрена, если заемщик не допускал просрочек в течение 6 месяцев. Потребуется справка о доходах и другие документы. Наличие залога и поручителей позволит снизить ставку.

Рефинансирование оправдывает себя в нескольких случаях:

  1. изменение валюты кредита;
  2. увеличение общей суммы займа;
  3. получение части кредита наличными на руки;
  4. объединение долгов из разных банков в одном учреждении.

Перед подачей заявления рекомендуется произвести расчеты и оценить возможность экономии.

Оспаривание кредитного договора

Заемщик имеет право законным способом оспорить договор, заключенный на кабальных условиях с ростовщиком или микрофинансовой организацией. В судебном порядке оспариваются и договоры по банковским кредитам. Данный способ действует, если банк действительно нарушил условия соглашения, повысил ставку или взимал дополнительные платежи, не включенные в договор.

Кредитное соглашение можно оспорить при наличии серьезных оснований:

  1. договор нарушает законодательные нормы или заключен на кабальных условиях, например, заем в МФО под завышенный процент;
  2. при оформлении кредита были допущены нарушения (клиент был несовершеннолетним, недееспособным, не получил согласие супруга);
  3. при заключении договора клиент был обманут, введен в заблуждение, согласился на невыгодные условия из-за тяжелых жизненных обстоятельств;
  4. банк на момент подписания соглашения не имел лицензии.

Встречаются нарушения, связанные с оформлением договоров и страховок, например, изменение условий договора без предупреждения, невыдача полиса или дополнительного соглашения на руки клиенту. Важным основанием для оспаривания является выдача кредита не в полном размере, когда часть денег списывается за оплату дополнительных услуг, а проценты начисляются на полную сумму.

Процесс оспаривания кредитного договора банка предполагает:

  1. направление претензии с требованиями о пересмотре условий договора;
  2. обращение в Центробанк, к финансовому омбудсмену, в ФАС, Антимонопольную службу или Роспотребнадзор;
  3. подачу искового заявления.

Заявление в суд на банк для оспаривания кредитного договора образец скачать:

Для судебного процесса необходимо сохранить переписку с банком, документы и свидетельства попыток досудебного разрешения спора. Успех судебного разбирательства будет зависеть от наличия бесспорных оснований и опыта юриста. Но оспаривание соглашения о займе не избавляет должника от финансовой ответственности.

Списание долгов через суд и процедура банкротства

Банкиры не любят доводить споры с должниками до судебного производства. Суд учитывает финансовое и семейное положение должника, поэтому фиксирует размер ежемесячного платежа, списывает штрафы и снижает ставку до предельного минимума.

Должник докажет через суд собственную неплатежеспособность, если не скрывался от кредитора, пытался решить вопрос в досудебном порядке, то есть подавал заявления или претензии. Кроме того, клиент своевременно сообщал банку о значимых событиях, например, увольнении, тяжелой болезни или рождении ребенка. Если должник потерял работу, он трудоустраивается или представляет банку справку из Центра занятости.

После признания неплатежеспособности клиента суд фиксирует сумму долга. Решение вступает в силу через 30 дней после вынесения.

Как через суд признать себя банкротом?

Согласно ФЗ № 127 «О несостоятельности…» физические лица и ИП в судебном порядке могут получить статус банкрота. Гражданин будет признан банкротом, если имеет долг более 500 000 руб. с просроченными платежами сроком более 3 месяцев. В данную сумму суд может включить не только займы, но и долги по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Гражданин подает иск в арбитражный суд и доказывает полную неплатежеспособность.

Суд принимает следующие меры:

  • назначение финансового управляющего, который оспаривает все сделки физического лица, заключенные в течение 3 лет;
  • реструктуризация долга;
  • продажа имущества должника (единственное жилье и минимум вещей согласно закону не могут быть проданы);
  • установление очереди для погашения требований кредиторов;
  • аннулирование оставшихся задолженностей.

После проведения процедуры банкротства гражданин в течение 5 лет не сможет получить кредит, заем или оформить кредитную карту. В течение 3 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в организациях любого типа. Если спустя 5 лет физическое лицо снова накопит и не погасит долги, то суд не позволит их аннулировать, как при первичной процедуре.

Заключение

Полностью аннулировать кредиты без банкротства гражданина невозможно. Самый простой способ облегчения долговой нагрузки — это реструктуризация и рефинансирование кредита. Договор с нарушениями, кабальными условиями рекомендуется оспаривать при поддержке юриста через суд. В Ютубе представлено много видео о том, как законно избавиться от долга.

75
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*