Каким образом банк взыскивает с должников задолженность по овердрафту в суде

Овердрафт — вид кредитования, предоставляемый физическим лицам и организациям. Не все заемщики справляются с долговой нагрузкой, и в результате банки фиксируют просрочки и невозвраты. Как происходит взыскание задолженности по овердрафту и в каких случаях суды на стороне заемщиков? Читайте об этом в нашем обзоре.

Особенности овердрафта

Овердрафт отличается от классических кредитов условиями предоставления и погашения. Простыми словами этот кредит означает «минус» на счете заемщика. Самый распространенный овердрафт для частных клиентов — кредитный лимит к зарплатной или пенсионной карте.

Взыскание задолженности по овердрафту В редких случаях банки устанавливают лимит к обычным дебетовым карточкам, предпочитая выдавать кредитки. Проценты по таким «лимитированным» ссудам выше, но этот недостаток нивелируется условиями использования: любые поступления на карту сразу списываются в погашение долга. Поэтому клиент платит только за фактически используемый остаток лимита.

На практике это выглядит следующим образом: банк заключает с клиентом договор о кредитовании в рамках установленного лимита на конкретный срок. Но при этом деньги (лимит) не выдаются заемщику. При недостатке собственных средств на карте, расчеты проводятся за счет лимита. Как только карточный счет пополняется, задолженность по овердрафту автоматически погашается.

По окончании срока кредитования, клиент погашает банку сумму долга и проценты за пользование деньгами. В противном случае возникает просрочка, банк начисляет пени и штрафы. Если клиент не возвращает долг, банкиры прибегают к стандартной процедуре возврата.

Причины несанкционированного овердрафта

Самой частой причиной несанкционированного овердрафта является невнимательность заемщиков.

Пример: владелец карты имел на счете 30 000 собственных средств. Он снял в банкомате наличными 15 000 рублей, оплатил покупки в супермаркете на 5 000 рублей и остаток 10 000 перевел на карту третьему лицу. Банк зафиксировал несанкционированный овердрафт: клиент превысил сумму собственных средств и ушел в минус. Как это произошло? Ответ простой: за счет комиссий за снятие наличности и перевода в другой банк.

Если сразу погасить долг, штраф не начислят. Но игнорирование требования кредитора приведет к серьезным последствиям.

Овердрафт и кредитный рейтинг заемщика

Часто спрашивают, влияет ли овердрафт на кредитную историю? Задолженность банку по любым ссудам отражается в кредитном досье заемщика. Но, как правило, это касается разрешенных лимитов, установленных кредитным договором. Случаи технического (несанкционированного) овердрафта обычно не фиксируют в кредитной истории. Но это не означает, что банк простил заемщику долг: при отказе вернуть деньги, дело передадут в суд.

Как взыскивают долги по овердрафту

Взыскание просроченного долга по овердрафту производится в том же порядке, что и возврат по другим кредитам. Сначала заемщику-должнику присылают смс-сообщение с напоминанием сроков оплаты. Затем подключается служба взыскания: сотрудники звонят клиенту, высылают письма и претензии. При просрочке свыше трех месяцев либо раньше, при явном нежелании клиента возвращать деньги, банк инициирует иск в суд.

Если сумма долга с процентами менее 500 000 рублей, иск будет рассмотрен мировым судьей. Он выдает судебный приказ, который является исполнительным документом.

Иски на крупные суммы рассматриваются в суде общей юрисдикции. Обычно суды принимают сторону кредитора: договор овердрафта, подписанный клиентом, подтверждает его обязательства. И большинство причин невозвратов суд не принимает во внимание. Активная позиция ответчика и предоставление документов, доказывающих уважительные причины просрочки, помогут сократить общий размер иска. В лучшем случае, заемщику и банку удается договориться о снижении суммы штрафных санкций и новом порядке возврата денег.

Получив исполнительный лист (решение суда), банк вправе использовать эти документы для блокировки денег на счетах ответчика либо взыскание через службу судебных приставов.

Ситуации несанкционированного овердрафта — самые сложные, ведь клиент не заключал с банком кредитный договор. Судебная практика знает случаи, когда суды принимали сторону ответчиков и банки снимали свои требования по возврату штрафов в полном объеме.