Последние новости
Главная » Консультация юриста » При какой зарплате дают кредит? Расчет суммы кредита

При какой зарплате дают кредит? Расчет суммы кредита

При какой зарплате дают кредит в 2019 году? Этот вопрос волнует всех взрослых россиян: кредиты имеет каждый второй гражданин страны. Как банк рассчитывает максимально возможную сумму, что влияет на условия? Мы расскажем об этом читателям, приведем примеры расчетов и дадим практические советы по оформлению выгодных ссуд в 2019 году.

Как в банке рассчитывают лимиты кредитования

Выдавая кредит, банк хочет гарантий его возврата с процентами. Поэтому тщательно оценивается финансовое состояние заёмщика, его платежеспособность на перспективу. Все, кто получал кредиты, знакомы с процедурой оценки: сначала банк изучает анкету клиента, затем просит справки о доходах, имуществе и долгах. Если заявка подана на крупный кредит, банк может потребовать поручительства или залога.

Принцип расчета предельного лимита кредитования

Для расчёта суммы кредита банки применяют определённый алгоритм. В его основе оценка платежеспособности клиента, баланс доходов и расходов.

Простая формула: (чистый доход — текущие расходы) х 40%.

Проиллюстрируем на цифрах:

(зарплата 45 000 рублей — расходы 25 000 рублей) х 40% = 8000 рублей. Это означает, что получив кредит с выплатами по 8000 рублей ежемесячно, заемщик сможет вовремя погашать долги без ущерба семейному бюджету.
В каждом конкретном случае принимаются индивидуальные решения, поэтому не стоит ориентироваться только на соотношение 40/100.

Ряд кредитов выдаются только под залог: ипотека на дома и квартиры, автокредиты, ссуды на покупку земельного участка или строительство дома. В любом случае, размер займа определяется доходом заёмщика: чем он выше, тем больший лимит одобрят в банке.

В связи с этим возникают вопросы: дадут ли кредит гражданину с маленькой зарплатой? И что делать, если нет справки о доходах?

Сразу скажем: кредитование возможно, но сумма и условия будут зависеть от ряда факторов.

Как получить кредит с маленькой зарплатой

Расчёт кредитного лимита клиенту с низкими доходами рассмотрим на примере:

г-н Иванов получает заработную плату 16 тыс. рублей после выплаты налога. У него есть кредит, по которому ежемесячно выплачивается 1000 рублей. Для расчёта возможной суммы нового займа, будет использоваться сумма в 6400 рублей (40% чистого дохода).

Из 6400 вычитаем 1000 рублей и получаем 5400 рублей. Это допустимый предел для ежемесячных выплат. Таким образом, г-ну Иванову могут одобрить кредит в размере 60 000 рублей на 12 месяцев под 14% годовых. Каждый месяц он будет отдавать банку 5387 рублей. Если же заемщику нужно больше денег, например 100 000 рублей, банк откажет или потребует обеспечение.

Мы привели пример расчета кредита в зависимости от размера чистого дохода. На практике ситуация может отличаться: банки не охотно выдают необеспеченные кредиты заемщикам с невысокими доходами. Кредитору выгоднее одобрить ипотеку на 600 000 рублей с залогом приобретаемой комнаты, чем выдать 60 000 без обеспечения.

Чтобы получить необходимую ссуду, эксперты рекомендуют подавать заявки на максимально возможный срок: в этом случае ежемесячная нагрузка на бюджет будет меньше и банк одобрит выдачу.

Пример: кредит в размере 60 000 на срок 2 года потребует от г-на Иванова ежемесячных взносов 2880 рублей. Вместе с 1000 рублей уже имеющихся обязательств это составит 25% от дохода заёмщика и риски невозврата снижаются. Недостаток такого подхода в высокой переплате.
Далее обсудим другие причины, влияющие на размер кредита и одобрение банка.

Кто получит крупный кредит в банке

Какой процент от зарплаты составляет кредит, 40 или 50, банк определит после комплексного анализа. Будут учитываться все расходы заемщика и его семьи. Например, молодая семья с ипотекой может взятьвторой кредит, если совокупный доход позволит.

Пример: для суммы 300 000 рублей на 36 месяцев под 12,5%, теоретически достаточно дохода 40 000 рублей (ежемесячные выплаты по кредиту около 10 000 рублей). Но если есть другие займы (ипотека или кредитка), банк снизит лимит и одобрит меньшую сумму.

Стоит знать, что при расчете кредита применяют корректировочные коэффициенты. Семьям с иждивенцами (малолетними детьми или пожилыми родственниками) рекомендуем рассчитывать возможную ссуду по соотношению 25/100.

Как получить ссуду без подтвержденных доходов

Конвертные зарплаты -один из признаков нестабильной экономики. К сожалению, финансисты не прогнозируют роста официальных доходов россиян, уровень серых доходов не снизится в ближайшее время. Как получить кредит без 2НДФЛ?

Банки давно принимают альтернативные подтверждения доходов, и проблемы с оформлением кредита нет. Справки в свободном формате примут в Сбербанке, в ВТБ, Альфа-Банке и любой другой крупной структуре. Вопрос только в условиях кредитования: заемщику без официальной справки дадут небольшую ссуду и под высокий процент. Кроме этого, заемщика ожидает ненавязчивое предложение кредитора оформить страховку.

Как получить крупную ссуду без залога

Потребительские ссуды от 500 тысяч редко выдают без залога. Такие заявки банк одобрит только клиентам с хорошим кредитным рейтингом, устойчивым финансовым положением. Статус заёмщика напрямую влияет на размер кредита и его условия. Например, владельцу зарплатной карты банк сам предложит кредит. Размер ссуды устанавливается с учётом уровня доходов, срока перечислений и статуса клиента.

Пример: менеджер крупной компании работает два года и все это время получает зарплату на карту банка. Средний размер его дохода составляет 70 000 рублей в месяц. В Сбербанке такому клиенту могут одобрить ссуду 800 000 рублейбез залога, на срок до трёх лет, под льготный процент (от 11,9% годовых). Ежемесячный платеж составит 26,3 тысячи рублей, что вполне соответствует соотношению 40/100.

Но это предложение возможно при прочих положительных факторах: отсутствии других кредитов, хорошей истории, наличии собственного имущества и пр.

Другими словами, высокие доходы и статус заемщика не всегда гарантируют одобрение заявки на крупную ссуду. О причинах, влияющих на решение банка, мы расскажем дальше.

В каких случаях банк откажет в кредите

Клиенту с высокими доходами закрыт путь к кредитам из-за отрицательного рейтинга. Если вы когда-то просрочили выплату по кредитке или «забыли» вернуть долг банку, кредитная история будет испорчена. Это основная причина отказа в кредитовании.

 При какой зарплате дают кредит в 2019 годуЕще одной причиной может стать отсутствие опыта в получении и обслуживании займов. Если вы никогда не получали ссуду, банк посчитает это риском и откажет, несмотря на стабильные официальные доходы. В этом случае эксперты рекомендуют получить первый опыт, оформив кредитную карту. Какую сумму можно взять в кредит в первый раз? Банк может выдать вам карточку с лимитом всего в 10 000 рублей. Но если вы будете ее активно использовать, кредитор одобрит и более крупную ссуду.

Еще одна причина отказа в кредитовании — наличие собственного бизнеса. Если заемщик является ИП, банк может отказать в выдаче потребительской ссуды. Посчитав, что деньги будут использоваться в бизнесе с высокими рисками. В таких ситуациях поможет залог или поручительство.

Резюмируем: перед обращением в банк за кредитом, оцените не только уровень своей зарплаты, но и расходов. Заемщики с маленькой зарплатой имеют хорошие шансы на получение ссуды, если у них есть постоянная работа и хороший кредитный рейтинг. Напротив, высокие доходы не гарантируют выдачу займа в нужном размере: на расчет и решение банка влияет совокупность факторов, прямых и косвенных.

54
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*