Снижение ставок по ипотеке в 2017—2021 году стало хорошим поводом для рефинансирования жилищных кредитов. На этом фоне возникает вопрос: можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом в 2021 году? Особенности использования семейного сертификата не всегда дают принять однозначное решение. Из нашего обзора читатели узнают, о позиции банков и о вариантах использования сертификата при рефинансировании жилищной ссуды
Особенности рефинансирования
Есть практика обращения клиента в свой банк, в котором была оформлена ипотека, с заявлением о пересмотре условий (снижении ставки). Кредиторы могут изменить параметры действующей ссуды, но для этого потребуется пройти процедуру, аналогичную рефинансированию: собрать полный пакет документов, провести оценку залога, застраховать имущество и зарегистрировать сделку в ВОРУ.
Какие банки кредитуют для рефинансирования и в чем их выгода? Ответ на этот вопрос в коммерческой сути сделок: банкиры используют рефинансирование как способ увеличить объем выданных кредитов и расширить клиентскую базу.
Перекредитованием занимается сегодня практически каждая структура, но лучшие условия предлагают крупные игроки банковского рынка из ТОП-10.
В большинстве случаев простое рефинансирование ипотеки не вызывает затруднений: процесс не быстрый, но понятный для всех участников сделки. Но когда вопрос касается участия в ипотеке материнского капитала, банки неохотно идут на диалог с заемщиками.
Сколько стоит рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — затратный процесс, требующий времени и средств. Но если выгода от снижения ставки существенна, заемщику стоит найти ресурсы для перекредитовки. Потребуется оплатить следующие услуги:- оценка недвижимости;
- страхование залога;
- пошлина за регистрацию.
Цены на услуги страховщиков и оценщиков зависят от стоимости залоговой недвижимости. Госпошлина оплачивается по тарифам ВОРУ.
Мы рекомендуем на начальном этапе оценить финансовый эффект от предстоящей сделки и принять верное решение.
Как используется материнский капитал в ипотеке
По действующему законодательству маткапитал может быть направлен на приобретение жилья, в том числе, в ипотеку. Владельцы капитала имеют право погасить основной долг по ранее взятой ссуде, либо оплатить деньгами сертификата первый взнос. Есть нюансы, о которых важно знать:- принимая средства материнского капитала в качестве первого взноса, банк может установить более высокий процент до момента получения денег из ПФР. Поэтому, общая переплата при таких условиях выше;
- семейный сертификат выгодно использовать для погашения основного долга: заемщики могут выбрать схему изменения условий, сократив срок либо размер регулярного платежа. Поэтому, если у семьи есть деньги для первоначального платежа, эксперты рекомендуют направлять средства сертификата на расчеты с банком для уменьшения долговой нагрузки на бюджет.
Как рефинансировать ипотеку, если маткапитал уже использован
Вероятность рефинансирования есть у заемщиков, которые получили ипотеку, но еще не оформили раздел имущества между членами семьи. Последовательность действий такова:- заключается договор на перекредитовку с новым банком;
- погашается старый долг;
- снимается обременение с имущества;
- оформляется перевод маткапитала в пользу банка-кредитора;
- средства из ПФР направляются на погашение долга, но новому кредиту;
- выделяются доли на всех членов семьи (в течение 6 месяцев после снятия обременения).
Если семья использовала сертификат на приобретение недвижимости в ипотеку и выполнила все условия по оформлению долей, рефинансировать подобный кредит в другом банке практически невозможно.
К сожалению, в России не сформирована судебная практика по искам заемщиков к банкам по причине отказа в рефинансировании ссуд с материнским капиталом. Банки не обязаны обосновывать отказ, а при обострении ситуации могут предъявить любые косвенные причины. Эксперты рекомендуют заемщикам обращаться с заявлением о снижении процентов по действующей ипотеке в банк, выдававший кредит. В этом случае больше шансов выиграть суд, в случае отказа кредитора.
Рефинансирование кредита с использованием маткапитала
Владельцы ипотечных займов, полученных ранее 2017 года, сегодня заинтересованы в изменении тарифа. Условия 2021 года по ипотечным ссудам считаются весьма привлекательными: средняя ставка варьируется в диапазоне от 9,1% до 9,7% годовых.Чтобы получить выгоду и снизить нагрузку на личный бюджет, заемщики с неиспользованным материнским капиталом могут сначала провести процедуру рефинансирования, а затем предъявить в банк сертификат. Но и здесь есть «подводные камни», и мы о них расскажем.