Что делать, если при оформлении кредита банк не выдал кредитный договор?

Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов. Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты. Но не все заемщики получают свой экземпляр договора. Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально. Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда, автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика. Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

Банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитное соглашение может заключаться на индивидуальных условиях. Например, стандартная ставка банка по необеспеченным ссудам 15% годовых, а участнику зарплатного проекта предлагают тариф 14,5%. Либо на основании проверки кредитной истории, заемщику с отрицательным рейтингом повышают проценты и уменьшают сроки кредитования.

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика: в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Резюмируем: если банк не дает кредитный договор для ознакомления, это является грубым нарушением законодательства. Каждый заемщик, которому одобрили заявление на кредит, может получить копию своего договора для предварительного изучения.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки. То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Поэтому, в большинстве случаев, оригинал договора подписывается в банке, сразу после сообщения о готовности документов. В лучшем случае, заемщик читает соглашение перед подписанием или просматривает основные пункты. В худшем варианте, договор подписывается «не глядя». Чем это чревато?

На этапе переговоров специалисты банка могут не озвучить ряд условий. И если оферта была устной, а не письменной, заемщика ставят перед фактом о некоторых «новых» вводных. Например, для получения кредита может потребоваться страховка, о которой не упоминалось ранее. Как поступить в таком случае, каждый решает самостоятельно. Можно отказаться от кредита и подать заявку в другой банк, если позволяет время и финансовая ситуация. Но если деньги нужны срочно, то у заемщика фактически нет выбора, и он соглашается на дополнительные траты.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Резюмируем: не подписывайте договор кредитования без предварительного изучения и анализа всех условий. В сложных случаях или при заключении крупных сделок (ипотеки, например), получите консультацию юриста. После подписания документа, у заемщика практически нет шансов изменить условия в свою пользу.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом. Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования. Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.