Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование

Многие владельцы банковских карт знакомы с овердрафтом: разрешенным лимитом кредитования. Но не все знают, что такое технический овердрафт по дебетовой карте. Мы расскажем о причинах и последствиях этого явления, дадим советы как избегать неприятных ситуаций или выходить из них с минимальными потерями.

Суть овердрафта

Простыми словами, овердрафт — это кредитный лимит. Выдавая дебетовую карточку с опцией овердрафта, банк устанавливает размер кредитования и определяет проценты за использование заемных денег. Работает схема очень просто: владелец карты может совершать расчеты, уходя «в минус» в пределах допустимого лимита. Погашение долга производится путем внесения собственных средств.На практике каждый держатель дебетового пластика может получить технический овердрафт. Что это такое и к чему приводит, мы расскажем далее.

Причины технического овердрафта

Альтернативой разрешенному овердрафту выступает технический. По сути, это несанкционированное использование банковских денег. Приведем примеры технического овердрафта:

• Г-н Иванов получил наличность в банкомате. Зная, что на счете карты 5000 рублей, он снял всю сумму. Из смс-оповещения г-н Иванов узнал, что должен банку 250 рублей (образовался минус на счете).

В этом случае технический овердрафт произошел по невнимательности клиента: он снял всю сумму полностью, не оставив денег на оплату комиссии.

• Г-жа Петрова перед поездкой в Италию внесла на счет карты 200 000 рублей. Она расплачивалась карточкой в магазинах и ресторанах, остаток суммы потратила в аэропорту перед обратным вылетом. Вернувшись из поездки, узнала о минусе на счете в 800 рублей: конвертация проводилась на следующий день после операции, банк списывал курсовые разницы.

Эта ситуация аналогична первой: рассчитываясь картой за границей нужно оставлять на счете запас для списания курсовых разниц. Особенно важно это делать в нестабильной ситуации, когда снижается курс рубля.

• Г-н Балашов расплачивался картой за шиномонтаж в автосервисе, но во время операции произошел сбой. Кассир провел операцию повторно, и сумма была списана дважды. Через некоторое время ошибочно списанная сумма вернулась на карту клиента. Но за это время банк зафиксировал технический овердрафт.

Подобные ситуации случаются довольно часто. Если на пластике клиента достаточно денег, то плата за неразрешенный кредит ему не грозит. Но в случае образования на счете «минуса» банк начислит проценты до момента погашения долга.

• Г-жа Семенова оплачивала покупки картой через Онлайн-Сбербанк. На счете не хватало средств, и она перевела на карточку деньги с накопительного вклада. Затем сразу оплатила покупку. Через некоторое время в выписке увидела начисление процентов за неразрешенный овердрафт: банк провел списание денег за покупку, а зачисление на карту средств с накопительного счета произошло позднее.

Такая ситуация может произойти даже с опытными пользователями мобильных приложений. Если у вас несколько карт и счетов в одном банке, и вы переводите деньги между ними, дождитесь подтверждения операции и убедитесь в зачислении денег на карту. Только потом проводите все необходимые расчеты.

Последствия технического овердрафта

Сотрудники банков предупреждают о возможности технического овердрафта, а в правилах пользования картами определена ответственность клиентов за превышение суммы и размеры санкций. Плата за технический овердрафт определяется каждым банком по действующим тарифам. Как правило, нарушителю предстоит заплатить проценты за время пользования деньгами и штраф.Судебная практика по взысканию долга по техническому овердрафту различна. Чтобы получить положительное решение по иску, банку предстоит доказать неправомерные действия клиента, его уклонение от возврата денег.

В других случаях суд может принять сторону владельца карточки и трактовать действия банка как оказание услуги ненадлежащего качества. Отношения владельца карты (физического лица) и банка регламентируются законодательством, в частности законом «О защите прав потребителей».

Согласно его нормам, услуга, предоставляемая клиенту, должна быть целевой и качественной. Поэтому, в случае технического овердрафта, произведенного из-за сбоя оборудования, клиент имеет шансы выиграть дело и избежать уплаты процентов и штрафов.

Как погасить технический овердрафт без штрафа

Если вы стали участником ситуации с техническим овердрафтом, и в результате сбоя системы или повторной транзакции, банк ошибочно списал сумму, нужно срочно сообщить об этом специалистам горячей линии.

В случае возникновения «минуса» на счете дебетового пластика по невнимательности держателя карточки (комиссии, курсовые разницы и пр.), нужно быстро возместить ущерб. Простой способ как погасить технический овердрафт — пополнить карту. В зависимости от суммы и периода просрочки, банк начислит проценты по тарифам, определенным в договоре.

Чтобы избежать ситуаций с техническим овердрафтом, эксперты рекомендуют:

1. не снимать всю сумму «под ноль», оставлять на карте резерв для оплаты комиссий и услуг;
2. не проводить транзакцию повторно, если оборудование дает сбой. Чтобы убедиться в отсутствии технического овердрафта, сразу звонить на горячую линию банка.

Это простые правила, но соблюдая их каждый держатель дебетового пластика избавит себя от неприятного диалога с банком, лишних трат и снижения кредитного рейтинга.