Последние новости
Главная » кредиты » Почему банки отказывают в кредите причины и рекомендации

Почему банки отказывают в кредите причины и рекомендации

При наличии официального дохода и положительного кредитного досье возможен отказ банка в кредите в 2019 году. Иногда кредитно-финансовые организации не одобряют кредиты даже самым надежным клиентам. Рассмотрим, каковы причины отказов. Как получить одобрение от кредитора?

Отказ банка без объяснения причины

Право банков на отказ в кредитовании предусмотрено ст. 821 ГК РФ. Многие считают, что банки с помощью определенного процента отрицательных решений защищаются от мошенников. Отказ является вполне законным и предусматривается правилами работы кредитной организации.

Taitl Почему банки отказывают в кредите в 2019 годуРешения о выдаче кредитов принимаются на основе специальных скоринг-программ проверки благонадежности клиентов. В некоторых банках для принятия решения создается коллегиальный орган.

Гражданин, которому отказали в кредите, имеет право потребовать объяснения причин. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», клиенты вправе получать информацию об услуге и причинах неодобрения. Перед подачей заявки на кредит, потенциальным заемщикам стоит ознакомиться с распространенными причинами отказов.

Почему банк не одобряет кредит?

Основные причины Характеристика
1. Низкий уровень дохода Доход — это основной параметр оценки платежеспособности заемщика. Кредиторы разрабатывают свои системы оценки. Обычно ежемесячный платеж по кредиту не превышает 30% от дохода. При оформлении ипотеки оценивается совокупный семейный доход. Многие банки открыто озвучивают минимальный размер зарплаты для получения одобрения.
2. Кредитная история Распространенной причиной отказа является негативная кредитная история. После ужесточения требований ЦБ РФ банки тщательно изучают кредитное досье. Обращают внимание на просрочки свыше 30−90 дней. Заемные средства нельзя получить без кредитной истории.
3. Возраст заемщика Официальный возраст кредитования от 18 лет до 70 лет. Многие банки сокращают порог до 25−65 лет, так как считают молодых и пожилых людей клиентами с высокой степенью риска. Сам по себе возраст не является причиной отказа, но может повлиять на принятие решений вместе с другими факторами.
4. Отсутствие «белой» заработной платы Получить кредит без официального трудоустройства сложно. Обычно банки требуют справки 2-НДФЛ или по банковской форме. Кредитные программы без справок тоже предлагаются заемщикам, но по высоким ставкам.
5. Ошибки в анкете Отказ последует, если заявитель предоставил ошибочные, недостоверные данные. Нельзя указывать чужие данные. Подобные несоответствия быстро вычисляются скоринг-программами.
6. Трудовой стаж Для получения кредита требуется минимальный стаж на постоянном месте работы — 6 месяцев, общий стаж — 12 месяцев. Причиной отказа могут стать частые увольнения.
7. Отсутствие прописки Отрицательное решение кредитора часто бывает связано с отсутствием регистрации. Приветствуется наличие прописки в регионе присутствия банка.
8. Долговая нагрузка Банк учитывает долговую нагрузку заемщика, в которую входят суммарные лимиты по всем кредиткам, уже выданные кредиты и займы.
9. Работа в группе риска Это невостребованные на рынке профессии, опасные и рискованные. В группе риска люди, которые могут внезапно потерять работу.

Крупные БКИ исследовали причины отказов в кредитовании.

Согласно анализу,

  1. 55% неодобрительных решений являются результатом кредитной политики банка.
  2. На втором месте закредитованность заемщика — 19% отказов.
  3. На долю испорченной кредитной истории приходится 16,6% неодобрительных решений.
  4. Около 4% - это несоответствие информации в анкете или документах,
  5. 5% - низкие доходы.

Кроме вышеперечисленных причин, на решение банкиров влияет непрезентабельный внешний вид. Иногда банки отказывают клиентам, имеющим близких родственников с плохой кредитной историей или находящихся в местах лишения свободы. Могут не выдать кредит многодетным родителям или семье, в которой один из супругов не работает.

Вопросы вызовет желание оформить маленький кредит при наличии большой заработной платы. Некоторые банки отказывают из-за отсутствия диплома о высшем образовании. Обычно окончательно решение принимается с учетом совокупности факторов.

Отказ зарплатному клиенту с хорошей кредитной историей

Отказ в выдаче кредита клиенту, получающему заработную плату на карту банка, это не редкость. Данная категория заемщиков пользуется доверием банкиров за счет открытого дохода. Зарплатный клиент может оформить кредит по паспорту, так как справка 2-НДФЛ от него не требуется. Зарплатные клиенты получают отказы по следующим причинам:
  • низкий уровень доходов;
  • небольшой трудовой стаж;
  • наличие нескольких займов и кредитных карт;
  • задолженность по налогам, штрафам;
  • не соответствие требованиям кредитной программы.

Для «зарплатников» разработаны программы кредитования по льготным условиям, но среди подобных клиентов тоже существует отбор.

Указания Центрального банка

ЦБ РФ выделил ряд стандартных причин, которыми можно обосновать большинство отказов в кредитовании:
  • кредитная политика финансового учреждения, например, ограничение по возрасту, нежелание работать с пенсионерами, индивидуальными предпринимателями;
  • избыточная финансовая нагрузка — это большой объем кредитных обязательств (обычно банки одобряют заявки до тех пор, пока общий размер всех ежемесячных платежей не превысит 40−50% дохода);
  • недостоверность указанных в документах сведений, например, преувеличение заработной платы, предоставление поддельных справок и т. д.;
  • негативная кредитная история. В КИ попадают сведения об обращениях клиента, подаваемых заявках, ипотеке, займах в МФО, выданных кредитных картах, даже если они не используются. Репутация заемщика зависит от добросовестного внесения платежей. Поэтому нельзя допускать просрочек более 30 дней. Просрочка платежа — 90 дней считается серьезным нарушением.
  • Иные причины, которые указываются в графе «Прочее». В данной графе кредитный менеджер обосновывает отказ. Например, алкогольное опьянение, странное поведение.

Как повысить шансы на одобрительное решение по кредиту?

Рекомендации

Нельзя гарантировать 100% одобрение заявки при обращении в банк. Но грамотная подготовка позволяет получить кредит. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов на одобрительное решение:

  1. перед обращением в банк проверить кредитную историю и направить заявление для исправления недостоверных сведений;
  2. подготовить справки об официальных и дополнительных доходах, документы на имущество;
  3. получить регистрацию, хотя бы временную, в районе, где расположено банковское отделение, в таком случае кредит оформят на период действия прописки;
  4. заполнить анкету грамотно, без ошибок, предоставить правдивую информацию;
  5. быть готовым предложить банку залог и поручительство человека с хорошей кредитной историей;
  6. эксперты не рекомендуют подавать обращения во все банки сразу, так как это вызывает недоверие со стороны банкиров, каждая заявка отслеживается сотрудниками финансовых организаций;
  7. погасить текущие кредиты, получить из банков справки об отсутствии долгов. После закрытия всех задолженностей запросить выписку из общероссийского каталога Бюро, чтобы удостовериться, внесена ли новая информация в КИ.

При подаче заявки на кредит желательно учесть соотношение ежемесячного взноса и дохода заемщика. Регулярный платеж не должен быть больше ½ заработной платы клиента. Нарушение данного правила приведет к отказу в выдаче заемных средств. Если банк не одобрил кредит, то через некоторое время можно снова отправить анкету.

При наличии больших долгов сложно получить кредит. В таком случае поможет рефинансирование всех задолженностей, требуемую сумму можно попросить выдать наличными.

Проверка своей кредитной истории

Если заемщик соответствует большинству требований банка, но все равно получает отказы, стоит обратиться в Бюро кредитных историй. Проводить самостоятельную проверку досье заемщика необходимо по следующим причинам:
  • в базах данных могут возникнуть ошибки после технических сбоев или по вине банковских операторов;
  • сведения поступают с задержкой, когда сотрудники банка работают медленно;
  • долг был погашен после передачи коллекторам;
  • на имя заемщика оформили мошеннический кредит.

Проверка позволяет узнать о непогашенных кредитах, просроченных платежах. Через БКИ можно получить информацию о задолженностях перед государством, местными властями, коммунальными компаниями и МФО. Присутствие подобных долгов вызывает недоверие банкиров.

При наличии недостоверных или устаревших данных в кредитной истории гражданин вправе:

  1. потребовать исправить ошибки;
  2. скорректировать сведения после погашения задолженностей.

Каждый заемщик имеет право один раз в год заказать бесплатный отчет из БКИ. Эксперты рекомендуют обращаться в бюро напрямую или в специализированный сервис, например, «Эквифакс».

Запрос в БКИ направляют заказным письмом на адрес бюро, где хранятся данные заемщика. Получить сведения о своем БКИ можно через официальный сайт ЦБ РФ, где придется ввести код субъекта. Для создания кода субъекта гражданин обращается в банковский офис с паспортом. Процедура потребует времени, но зато позволяет получить сведения напрямую из БКИ.
Если в истории есть недостоверные сведения, например, о непогашенном долге, надо направить на адрес отделения бюро заявление и справки о закрытии кредита.

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Поиск альтернативных решений

Если банки отказывают, многие клиенты за денежной помощью обращаются в лицензированные МФО, автоломбарды, биржи кредитов.

МФО выдают небольшие займы до заработной платы. Кредиты выдаются по паспорту под завышенный процент (0,5−2% в день). С 28 января 2019 введены новые правила в сфере микрокредитования. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Ограничена ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. Обратиться в МФО можно в режиме онлайн.

Автоломбард — это компания, которая выдает крупные кредиты под залог автомобилей. В залог принимаются транспортные средства различных марок: легковые авто, грузовые машины, мотоциклы, спецтехника. Кредит оформляется в течение 1 дня по паспорту, свидетельству регистрации авто и паспорту транспортного средства.

Биржи кредитов — это сайты и финансовые системы, осуществляющие кредитование, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги». Договор, заключенный с биржей имеет юридическую силу. Кроме того, можно обратиться к частному инвестору, договор с которым заверяется нотариально.

151
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*