Как получить кредит в банке, изменения в 2019 году, закон

Госдума приняла закон об ограничении россиян в получении кредитов в 2019 году. Государство заботится о снижении уровня долгового бремени для населения. Банки обязаны будут отказать выдавать кредиты гражданам, если на их погашения станет уходить больше 50% ежемесячного семейного бюджета.

Во всеуслышание об этом заявил глава комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Со стороны большинства кредитных организаций эта перспектива вызвала очень негативную реакцию, поэтому разработка закона затягивается.

Банки также указывают на сложности с осуществлением данного закона на практике. Основной аргумент- сложно контролировать реальный уровень доходов населения.

По данным Бюро кредитных историй за 2018 год расходы по займам у населения составляли 12% заемщиков имели превышение 50% семейного бюджета. Банки считают, что наше население недостаточно финансово грамотно, поэтому граждане очень часто просто не учитывают риски при взятии нового кредита. Новый подход к расчету долговой нагрузки позволит улучшить оценку рисков заемщика и не даст увеличить рост закредитованности населения, считают в Центробанке.

В 2018 году средняя сумма кредита наличными возросла на 25% в сравнении с 2017 годом и составляет 265 000 руб на семью. За последние 3 года это максимальная величина. Резкое увеличение закредитованности населения эксперты связывают с ростом количества взятых ипотечных кредитов и снижением по ним ставок. Также увеличение расходов на ремонт новых квартир, взятых в черновой отделке.

• Стоит отметить, что в реальности доходы россиян за последние 5 лет не росли. Также сократилось количество граждан, которые планируют свое будущее в течение 5−7 ближайших лет.

В чём суть закона

Кредитные организации с 1 октября 2019 года должны будут в обязательном порядке рассчитать показатель долговой нагрузки человека при выдаче ему кредита на сумму от 10 000 руб. и при увеличении лимита по кредитной карте. В целом инициатива несёт благую цель. Выработать единый подход к расчёту долга. Он позволит улучшить оценку риска для заемщиков и снизить рост закредитованности россиян.

Минфин рассматривает возможность в обязательном порядке проверять наличие у потенциального кредитуемого долгов в других банках при выдаче ему займа. Это обязаны будут делать кредитные организации.

Расходы на обслуживание займов у граждан

В 2018 году у россиян уходило до 24% семейного бюджета, это на 1% больше чем в 2017 году. Торгово-промышленная палата считает, что необходимо уменьшить долговую нагрузку на граждан на законодательном уровне. Так как край небольшой процент людей может реально оценить свои риски, которые они на себя берут, получая заем.

Мнение банков

Газетой Известия были опрошены более 50 крупнейших российских банков. Крупные банки в целом положительном отнеслись к такому закону. Они считают что такое новшество защитит интересы и той и другой стороны: банка и клиента.

На данный момент законодательное ограничение- это наиболее эффективный способ, потому что повысить финансовую грамотность населения достаточно сложная и длительная работа, которая может дать эффект только в отдаленной перспективе.

Также они сошлись во мнении, что необходимо следить за долговой нагрузкой населения и контролировать ее уровень. Далее банки обратили внимание на то, что до принятия законопроекта нужно определить, как с юридической точки зрения банки могут собирать и проверять информацию по доходам и займам членов семьи потенциального кредитуемого.

Подведем итоги

Не всегда заемщик может подтвердить свое финансовое состояние, так как серые зарплаты прочно закрепились на рынке труда. Да и подтвердить их заёмщик официально не может. Если гражданин не может официально подтвердить сумму своего дохода, то соответственно заем будет ограничен в размере. Возможность получить кредит и его сумма будут ограничены. В настоящий момент ни один банк и ни одна структура в нашем государстве не имеет качественной и достоверной информации о доходах населения.